Robinhood et OpenAI bousculent la finance personnelle

Robinhood et OpenAI automatisent la finance

Les agents IA s’installent dans la finance personnelle et pourraient modifier le rôle des banques. Robinhood permet déjà à des agents d’exécuter automatiquement des paiements et de rééquilibrer des portefeuilles d’investissement. De son côté, OpenAI a lancé le mois dernier une expérience de finance personnelle dans ChatGPT, connectée aux comptes des utilisateurs via Plaid. L’outil peut comparer les récompenses de cartes bancaires à partir des dépenses réelles, examiner la répartition d’un portefeuille pour repérer une surexposition, ou encore suivre le patrimoine et les tendances de dépenses, d’épargne et d’investissement.

OpenAI affirme que plus de 200 millions de personnes utilisent ChatGPT chaque mois pour établir un budget, poser des questions sur leurs placements, comparer des options ou préparer des objectifs futurs. En connectant leurs comptes, les utilisateurs peuvent fournir à ChatGPT un contexte financier réel, ainsi que leurs objectifs, leur mode de vie et leurs priorités. OpenAI précise toutefois que ChatGPT ne peut pas modifier les comptes. Pour Daniela Hawkins, associée chez Capco, l’étape suivante pourrait être un agent demandant directement à l’utilisateur s’il souhaite lui déléguer une action financière.

Les dépôts « dormants » exposés

Une généralisation de ces usages ferait peser deux risques sur les banques : la désintermédiation de la relation client et la liquidité des dépôts. Les « dépôts dormants » désignent les fonds que les consommateurs laissent sur un même compte sans rechercher de meilleurs taux. Selon la Harvard Business School, cette inertie représenterait 58 % de la valeur moyenne de la franchise de dépôts d’une banque. Des agents pourraient théoriquement comparer automatiquement les offres de certificats de dépôt et de comptes d’épargne à haut rendement, puis déplacer les fonds, ce qui menacerait les opérations de crédit des établissements.

« Si vous êtes une banque de détail super-régionale qui n’a jamais eu à s’inquiéter de voir Daniela Hawkins toucher à son compte d’épargne parce qu’elle est trop occupée pour y penser, mais qu’elle dispose d’un agent IA qui le fait pour elle, et que vous multipliez cela par un million de personnes, vous avez soudainement un risque significatif », estime Hawkins. Oban McTavish, cofondateur et directeur général de Spade, se montre moins alarmiste. Il ne croit pas que les banques vont principalement disparaître en tant que service au profit d’OpenAI, Claude ou Anthropic. Il cite les résultats de JPMorganChase, qui vient de connaître l’un de ses meilleurs trimestres pour une institution financière, malgré les discours sur la disparition des banques.

Les banques surveillent les données clients

À la Municipal Credit Union, à New York, la préoccupation immédiate porte davantage sur le partage des identifiants bancaires avec les grands modèles de langage que sur une fuite des dépôts pilotée par des agents. Stuart Salembier, vice-président senior chargé de l’engagement des membres et de la distribution des canaux, estime que ces informations pourraient être compromises, entraînant potentiellement une compromission de l’identité. Il s’inquiète aussi de la capacité des consommateurs à formuler les bonnes requêtes pour obtenir des réponses pertinentes.

La coopérative, comme de nombreuses banques et unions de crédit, mise encore sur la dimension personnelle de la banque et la confiance accordée aux établissements. Salembier rappelle que l’argent reste un sujet sensible, ce qui explique notamment le maintien des agences. Hawkins juge néanmoins que les banques sous-estiment l’adoption possible des consommateurs et cite les précédents de l’appareil photo numérique face à Kodak et du streaming face à Blockbuster. Elle recommande au minimum aux institutions financières d’examiner l’ensemble de leur modèle opérationnel afin d’identifier les activités que des agents IA externes pourraient perturber.